Интернет-банкинг
Банковский сектор – это один из финансовых секторов, извлекших наибольшую выгоду из технических достижений этого века. Поскольку интернет упрощает связь с клиентом, в начале прошлого десятилетия был создан интернет-банкинг, который произвел революцию в сфере банковских услуг.
С начала XXI века благодаря новейшим технологиям произошла эволюция банковского сектора в различных направлениях, в том числе появился интернет-банкинг, известный также как Банк 2.0.
Новые разработки в сфере финансовых услуг позволяют пользователям осуществлять базовые трансакции через Интернет или с мобильных телефонов, не требуя физического присутствия в банковском отделении.
Услуги интернет-банкинга
Dwolla – это бесплатный платежный сервис с приложением для смартфонов, созданный в 2008 году американцами Беном Мильне и Шейном Нейербургом. Он дает возможность пользователям делать банковские переводы или получать деньги от других клиентов. Его главной задачей является предоставление таких же удобств и быстроты в оплате, какие дают кредитные карты, но при этом без издержек и ограничении, связанных с использованием последних.
Его клиентов больше всего привлекает то, что трансакции в нем осуществляются не с помощью кредитных карт, а непосредственно с банковских счетов. С 2015 года через Dwolla можно оплачивать счета правительственных учреждений США.
С середины первой декады XXI века и традиционные банки, и новые финансовые учреждения стали внедрять в свою работу технические достижения, создав так называемый интернет-банкинг, или Банк 2.0.
Еще одна особенность Dwolla состоит в том, что трансакции в нем осуществляются не со счетов кредитных карт клиентов, а непосредственно с банковских счетов. Это позволяет экономить на комиссии, которая взимается с пользователей при наличии одной или нескольких активных кредиток. Одним из самых последних нововведений, которое предлагает этот интернет-банкинг, является возможность переслать деньги на контакты клиента в социальных сетях Facebook, Twitter и Linkedln. Фиксированная плата за каждое банковское перемещение составляет 0,25 долларов США независимо от суммы перевода, кроме того, пользователь может выбрать, кто ее заплатит – получатель или отправитель перевода. DwollaSpots – одна из основных услуг этого финансового сервиса для оплаты с мобильного телефона за покупки в компаниях, присоединившихся к этой программе. Dwolla официально появилась на рынке в декабре 2010 года, и менее чем за год ее услугами воспользовались десятки тысяч человек, а ежемесячный объем переводов в ней составил 30-50 млн долларов США. Своему широкому распространению она была частично обязана безопасности, которую обеспечивает своим клиентам, тесно сотрудничая с американским разработчиком антивирусного программного обеспечения McAfee. В 2016 году услуги Dwolla доступны только в США.
В 2007 году африканский оператор сотовой связи Safaricom, филиал Vodafone, запустил в Кении и Танзании услугу бесфилиального интернет-банкинга M-Pesa (от слов mobile, «мобильные», и pesa, «деньги» на суахили).
Эта платежная платформа быстро стала популярной и за несколько лет распространилась в Уганде, Руанде, Афганистане, ЮАР, Индии и Восточной Европе, заполучив к 2014 году более 12 млн активных пользователей по всему миру. M-Pesa предоставляет различные финансовые услуги, среди которых – платежи с мобильного телефона, отправка и получение денег среди пользователей и непользователей данной системы, резервирование номеров в гостиницах, оплата счетов и снятие наличных в банкомате. Изначально, с 2003 по 2007 годы, проект спонсировало и развивало правительство Великобритании через Департамент международного развития, а в 2010 году, спустя три года с момента появления на рынке, M-Pesa уже превратилась в самый успешный сервис интернет-банкинга для мобильной телефонии на всем Африканском континенте.
Британская платформа народного кредитования Zopa, активно работая уже более десяти лет, сегодня – одна из старейших в Европе. А эксперты считают ее одной из лучших компаний в сфере интернет-банкинга.
Британская компания Zopa, основанная в 2004 году, оказывает интернет-услуги по денежным займам для частных лиц, не прибегая к традиционным правилам банков. В финансовых кругах этот процесс известен как peer-to-peer lending («народное кредитование»). Название Zopa является аббревиатурой от zone of possible agreement («зона возможного соглашения»), это финансовое понятие указывает на возможность достижения договоренности между двумя сторонами. Пользователи данной интернет-услуги могут выступать как заемщиками так и кредиторами. Пройдя строгий анализ, заявки на получение кредита группируются с предложениями по кредиту, чтобы образовать наилучший match – процесс, напоминающий сайты знакомств. Степень риска займа денег потенциальному заемщику классифицирует американское бюро кредитных историй Equifax, а процентная ставка устанавливается на основе рекомендаций Банка Англии. В случае неуплат, они возлагаются на самих кредиторов, хотя обычно, если не платит заемщик, долг продается агентству по взиманию задолженности и кредиторам возвращаются все занятые деньги.
Знаете ли Вы, что…
В 2014 году английский финансовый обозреватель Крис Скиннер заявил, что благодаря интернет-банкингу один банковский филиал на 20 000 человек (в среднем по Европе) станет к 2020 году одним филиалом на 250 000.
Zopa предлагает два периода по возврату денег: короткий, который составляет от 12 до 36 месяцев, и длительный, продолжительностью от 48 до 60 месяцев. Ставки по займам колеблются в пределах 10-190 фунтов стерлингов. И заемщики, и кредиторы платят за использование данного финансового сервиса.
Эксперт по Банку 2.0
Бретт Кинг – австралийский предприниматель и писатель, который постоянно проживает в США. Сфера его интересов сосредоточена вокруг цифровых банковских технологий. В 2010 году вышла в свет его книга «Банк 2.0. Как потребительское поведение и технологии изменят будущее финансовых услуг». Также Кинг ведет радиопередачу Breaking Bank$, которую транслирует интернет-радиостанция VoiceAmerica. В 2012 году американский финансовый журнал American Banker назвал этого предпринимателя новатором года.
Альтернативный банк
Американский кредитный сервис ZestFinance, основанный в 2009 году Дугласом Мерриллом, бывшим директором по информационным технологиям Google, предоставляет финансовые услуги онлайн, при этом всесторонне анализируя данные о каждом заемщике при помощи новейших технологий. Одной из его главных особенностей является гибкость в предоставлении кредитов тем, кто получил отказ в традиционном банке или стал жертвой непредвиденной ситуации, например урагана. Проценты, начисляемые его клиентам, зависят от прогнозируемого наличия у них денег на момент возврата долга.
Google, Apple, Facebook и Amazon планируют совершить прорыв в интернет-банкинг.
