Становление банковской системы началось в XII веке и было тесно связано с развитием торговли в процветавших городах северной и центральной Италии – Венеции, Генуе, Флоренции. Первые «коммерческие банки» создавали сами коммерсанты, которые соперничали с еврейскими ростовщиками.
На фресках Капеллы волхвов в Палаццо Медичи-Риккарди (Флоренция) художник Беноццо Гоццоли изобразил наряду с другими известными людьми Лоренцо де Медичи, который возглавлял Флорентийскую республику и руководил банком Медичи.
Переходный период между античностью и ранним Средневековьем был наполнен бурными событиями. После краха Римской империи династические распри разных стран, крестовые походы, нашествия варваров и арабские завоевания вызвали переселение народов на территории Европы. Это, в свою очередь, отразилось на развитии экономики, так как торговая деятельность была почти полностью парализована.
Но как только ситуация стабилизировалась и многие воины вернулись в родные края, произошел демографический взрыв,
приведший к быстрому росту производства по причине увеличения спроса на потребительские и продовольственные товары. Благодаря этому начался период процветания, который способствовал возрождению городов, чья судьба была тесно связана с развитием торговли. В период Высокого Средневековья основанную на бартере экономику (в основном натуральное хозяйство) вытеснило товарное хозяйство, которым занимались представители нового социального класса – буржуазии, видевшие источник богатства в торговле, а не в землевладении.
В 1407 году в этом здании открыли банк Св. Георгия, одно из первых банковских учреждений в Европе, а возможно, и в мире. Сегодня здесь находится администрация Генуэзского порта.
Генуэзские банкиры
Ближе к XII веку в Генуе появились первые банчиери. Первоначально так называли менял, которые занимались обменом на городской площади, сидя за столами (итал. Ьапса). Деятельность менял имела большое значение для безопасного ведения торговли: они распознавали монеты, которые были законным платежным средством в других городах и странах, выявляли подделки и проверяли соответствие содержания и веса металла. Со временем банчиери начали осуществлять и другие экономические операции, которые оказались очень важными для коммерсантов, прежде всего тех, кто вел торговлю в дальних странах. В их случае, учитывая опасность путешествия с большими деньгами, менялы принимали монеты от клиентов в родном городе. При этом они выдавали расписку или чек, который по приезде на место назначения клиенты могли предъявить корреспонденту или в соответствующем местном учреждении, чтобы вернуть отданную сумму.
Еще одним типом отношений, которые устанавливались между менялами и торговцами, была так называемая комменда (commenda), или морская торговая компания (societas maris). В этом случае меняла, или комендатор, предоставлял купцу капитал, финансируя полностью или частично какое-то дело. Если предприятие терпело неудачу, часть убытков (а иногда и все) комендатор брал на себя. Но если дело выгорало, он забирал вложенный капитал и получал часть прибыли. Обычно соглашение заключалось на одно путешествие. А вот первый задокументированный обмен валюты был проведен в 1156 году в Генуе. Два брата заключили договор с генуэзским банкиром о займе 115 генуэзских лир, которые через два месяца должны были вернуть в местной валюте представителю заимодавца в Константинополе, куда они направлялись. Это была отличная сделка, учитывая тот факт, что соглашения об обмене валюты позволяли скрыть взимание процентов – ведь, держа ответ перед церковью, всегда можно было заявить, что полученная после обмена сумма равноценна занятой.
Тамплиеры-казначеи
Звания первого международного финансового предприятия удостоился орден тамплиеров, основанный в 1119 году, после Первого крестового похода, с целью обезопасить путешествие христианских паломников в Иерусалим. Завербовав в свои ряды сотни воинов-монахов, орден проложил маршрут, на котором паломников сопровождали сами тамплиеры. Вдоль всего пути встречалось множество монастырей, где паломники останавливались, когда нуждались в пристанище и защите. Мудрое распоряжение доходами позволило ордену нажить огромное состояние. Обширная сеть пристанищ служила также своего рода банковской системой, позволявшей сделать вклад в одной из ее точек, а затем забрать его в каком-либо другом месте. На протяжении двух столетий тамплиеры были казначеями, поручителями, управляющими, а иногда и заимодавцами крупных сумм, которые европейские монархи выделяли как на крестовые походы, так и на другие военные кампании, в которых принимали участие их страны.
Венецианские компании
Венецианские коммерсанты вели торговлю главным образом за рубежом, что обусловило зарождение в Венеции так называемых компаний (compagnie) и сухопутных предприятий (la societas terrae\ или коллеганций (collegantia). В первом случае стороны договора становились компаньонами, разделявшими не только прибыль, но также и риски, а во втором – комендатор, финансировавший начинание, брал на себя все возможные потери. При этом именно второй партнер отправлялся в путешествие и выполнял всю работу, а прибыль распределялась согласно договоренностям. Такие предприятия были похожи на комменду (commenda), но отличались большей гибкостью и обычно создавались на несколько лет.
В период Средневековья и эпоху Возрождения Светлейшая Республика Венеция была одним из главных экономических центров. На картине Каналетто изображены Гранд-канал и дворец Ка' д'Оро, бывшая резиденция дожей.Флорентийские компании
Именно во Флоренции деятельность комендатора и второго компаньона впервые была скоординирована. Знатные флорентийские семьи, например Барди, Медичи и Перуцци, создали такие компании, руководство которыми предполагало выполнение обеих функций. Предприятие финансировалось из семейного состояния, а члены семьи или близкие друзья, чей труд в некоторых случаях оплачивался, должны были сами выполнить работу. Это стало первым шагом на пути к созданию торговых домов, представлявших собой сеть предприятий с большим оборотом. Стоит отметить, что создание торговых домов предшествовало открытию в XIV веке банков и ломбардов.
Потерпев неудачу, меняла, чтобы объявить себя банкротом, ломал стол, за которым работал (итал. banca rotta). Отсюда и произошли слова «банкрот», «банкротство».
Кстати, основание первого банка многие приписывают Джованни Медичи. В 1397 году он решил перенести свое предприятие с рынка в семейный дворец.
Владельцы банков были связаны с более мелкими компаниями, руководители которых становились, в свою очередь, компаньонами-вкладчиками в тех государствах, где эти семьи вели свои дела. Особо богатые торговые дома Флоренции в конечном итоге начали развивать еще один вид деятельности, который в определенной степени напоминает типичные функции нынешних банков, – выдавать крупные кредиты королям и принцам, финансируя таким образом их военные кампании. Например, Медичи стали банкирами самого папы, и этот союз принес большие выгоды обеим сторонам.
Притча о жадном заимодавце
Однажды один купец, опасаясь грабителей, решил доверить свое золото заимодавцу. Но когда спустя некоторое время он захотел забрать деньги, заимодавец заявил, что не знает его. Они предстали перед судьей, и, поскольку заимодавец пользовался в городе большим уважением, суд был на его стороне. К счастью, жена купца была очень умной женщиной, поэтому, узнав о случившемся, она сразу нашла решение проблемы: ее муж должен отыскать надежного человека, купить десять сундуков, наполнить их галькой и повесить на сундуки серебряные замки. Когда все было готово, жена и друг купца пошли к заимодавцу.
Придя к меняле, женщина сказала, что ее другу необходимо доверить кому-то сундуки с золотом, так как он отправляется в дальнее путешествие, и что выбор пал на него, поскольку он имеет репутацию честного человека.
В этот момент вошел купец. Заимодавец подумал, что если тот устроит скандал, требуя вернуть деньги, то посетители
не доверят ему свои сундуки. Поэтому он подошел к купцу и, изобразив на лице радость, произнес: «Как долго вас не было! Я сейчас же скажу служащему, чтобы он принес золото, которое вы мне давали на сохранение». Так купец вернул свои деньги, а заимодавец взял на сохранение десять сундуков, наполненных камнями.
Мораль такова: тот, кто любит золото, не будет жить правдой, а тот, кто стремится к деньгам, загубит свою душу, пытаясь добыть их.
